Die 4%-Regel: Wie Viel Sie Wirklich für die Rente Brauchen

Geschrieben von Cripto Adicto 8 Juli 2026 · Zuletzt aktualisiert: 15 Juli 2026

"Wie viel brauche ich für die Rente?" klingt, als bräuchte es einen Berater und eine wandgroße Tabelle. Tut es nicht. Es gibt eine Abkürzung, die die Frührente-Bewegung seit dreißig Jahren leitet und in eine Zeile passt: multiplizieren Sie, was Sie in einem Jahr ausgeben, mit 25. Das ist die 4%-Regel rückwärts — und obwohl sie kein Evangelium ist, wird sie Ihren Blick auf die Ziellinie verändern.

Woher die 4%-Regel kommt

In den 1990ern testete der Finanzberater William Bengen jedes 30-Jahres-Rentenfenster der modernen US-Marktgeschichte, um die höchste Entnahmerate zu finden, die nie ausging. Die Antwort: etwa 4% des Startportfolios, jährlich um die Inflation erhöht. Eine spätere Studie dreier Professoren der Trinity University kam zum selben Schluss, und der Name blieb. Investopedia bietet eine klare Zusammenfassung der Originalquellen.

Die 25x-Abkürzung

Drehen Sie die 4% um und Sie haben eine Kopfrechnung: was Sie pro Jahr brauchen, mal 25. Sie geben 30.000 € im Jahr aus? Zielen Sie auf rund 750.000 €. 50.000 €? Etwa 1,25 Millionen. Es funktioniert, weil 4% zu entnehmen dasselbe ist wie das 25-Fache der Jahreskosten zu brauchen. Plötzlich ist die Rente kein Nebel mehr, sondern ein Ziel, auf das man hinplant.

Was die Regel richtig macht

Ihr eigentliches Geschenk ist das Umformulieren der Frage. Viele denken, Rente heiße, eine erschreckende Summe zu erreichen; die 4%-Regel zeigt, dass es eigentlich um Ihre Ausgaben geht. Streichen Sie 500 € im Monat aus Ihrem künftigen Budget, und Sie haben gerade 150.000 € vom nötigen Betrag abgezogen. Sie enthält zudem eine zentrale Annahme — Ihr Geld bleibt investiert und wächst in der Rente weiter —, weshalb ein Allwetter-Portfolio mehr zählt als ein großer Bargeldberg. Unser Leitfaden zum globalen ETF-Portfolio zeigt den Aufbau.

Wo sie zu kurz greift

Die Regel ist ein Leitfaden, keine Garantie. Sie beruht auf historischen US-Renditen, und die Zukunft kann knausriger sein. Sie unterstellt 30 Jahre Rente — gehen Sie mit 45, muss das Geld viel länger reichen, weshalb viele 3,25–3,5% nehmen. Und sie ignoriert das Sequenzrisiko: ein brutaler Crash in Ihren ersten Rentenjahren schadet weit mehr als derselbe Crash später, weil Sie zu niedrigen Kursen verkaufen. Behandeln Sie 4% als Ausgangshypothese, nicht als Versprechen.

Wie Sie sie nutzen, ohne Ihre Zukunft zu verwetten

Kluge Ruheständler behalten die Regel, ergänzen aber Leitplanken. Halten Sie ein Bargeldpolster von ein bis zwei Jahresausgaben, um nicht im Abschwung verkaufen zu müssen. Bleiben Sie flexibel: Entnahmen in schlechten Jahren leicht zu kürzen verlängert die Reichweite enorm. Und behalten Sie auch im Ruhestand einen Wachstumsanteil; die Macht des Zinseszins schaltet sich nicht am letzten Arbeitstag ab. Die Regel gibt das Ziel; diese Gewohnheiten schützen es.

Rechnen Sie mit Ihren eigenen Zahlen

Durchschnitte taugen, bis es um Ihr Leben geht — also geben Sie Ihre Zahlen ein. Schätzen Sie Ihre realen Jahresausgaben, mal 25, und Sie haben Ihr Ziel. Dann rückwärts: unser Zinseszinsrechner zeigt, welche monatliche Anlage diese Zahl bis zu Ihrem Stichtag erreicht, und der Rechner für passives Einkommen modelliert das Einkommen, das Ihr Portfolio dann abwerfen könnte. Kombiniert wird aus "irgendwann" ein Plan mit Datum.

Cripto Adicto · Gründer von WealthCalcApp · 6+ Jahre Krypto & Finanzen

Leidenschaftlich für Finanzen und Investieren, mit über 6 Jahren praktischer Erfahrung in der Krypto-Welt. Er teilt Analysen und Finanzbildung auf seinem YouTube-Kanal Cripto Adicto.

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