FIRE / Frührente-Rechner
Finden Sie heraus, wann Sie früher in Rente gehen könnten und wie groß Ihr Portfolio sein muss. Dieser FIRE-Rechner nutzt Ihre Sparquote, die erwartete Rendite und die 4-%-Regel, um Ihre FIRE-Zahl und das Alter Ihrer finanziellen Unabhängigkeit zu schätzen.
Ihre Zahlen
Was ist FIRE?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early (finanzielle Unabhängigkeit, Frührente). Die Idee ist einfach, auch wenn die Disziplin es nicht ist: einen großen Teil des Einkommens sparen und investieren, bis das Portfolio so groß ist, dass seine Erträge die Lebenshaltungskosten decken. Ab dann wird Arbeit optional. FIRE-Anhänger sparen oft 25 % bis über 60 % ihres Nettoeinkommens — weit mehr als die meisten Haushalte.
Am wichtigsten ist Ihre Sparquote, nicht Ihr Einkommen. Wer bescheiden verdient und die Hälfte spart, kann die Unabhängigkeit schneller erreichen als ein Gutverdiener, der fast alles ausgibt. Deshalb fragt dieser Rechner nach Ihren Jahresausgaben und Ihrem Investitionsbeitrag statt nach dem Bruttogehalt.
Die 4-%-Regel und Ihre FIRE-Zahl
Ihre FIRE-Zahl ist die Portfoliogröße, die Ihren Lebensstil dauerhaft finanzieren kann. Die klassische Faustregel kommt von der 4-%-Regel: Entnehmen Sie im ersten Ruhestandsjahr etwa 4 % und passen danach an die Inflation an, hielt Ihr Geld historisch mit hoher Wahrscheinlichkeit über 30+ Jahre. Umgedreht ist die Rechnung sauber:
FIRE-Zahl = Jahresausgaben ÷ Entnahmerate
Bei 4 % ist das dasselbe wie die Jahresausgaben mal 25. Sie geben 40.000 $ im Jahr aus? Ihre FIRE-Zahl ist 1.000.000 $. Lieber vorsichtige 3,5 % (rund das 28,5-Fache)? Das Ziel steigt auf etwa 1.143.000 $. Unser Leitfaden zur 4-%-Regel erklärt Herkunft und Grenzen der Zahl.
Ein durchgerechnetes Beispiel
Angenommen, Sie sind 30, geben 40.000 $ im Jahr aus, haben 50.000 $ investiert und legen 2.000 $ pro Monat nach. Bei 4 % ist Ihre FIRE-Zahl 1.000.000 $. Bei einer realen Rendite von 5 % (nach Inflation) zeigt der Rechner oben, dass Sie diese Linie in rund 20 Jahren überschreiten — etwa mit 51. Erhöhen Sie den Beitrag auf 3.000 $/Monat, erreichen Sie es in etwa 16 Jahren, nahe 47. Diese Empfindlichkeit gegenüber der Sparquote ist entscheidend.
FIRE-Varianten
- Lean FIRE: Unabhängigkeit mit bewusst sparsamem Budget.
- Fat FIRE: ein größeres Portfolio für einen komfortablen Lebensstil mit höheren Ausgaben.
- Coast FIRE: Sie haben früh genug investiert, dass allein das Wachstum die Rente im normalen Alter finanziert — ohne weitere Einzahlung.
- Barista FIRE: Sie decken einen Teil der Kosten mit leichter oder Teilzeitarbeit; ein kleineres Portfolio erledigt den Rest.
Welche Variante auch passt, die Hebel sind gleich: weniger ausgeben, mehr verdienen und investieren, dem Zinseszins Zeit geben. Wie unerbittlich der wirkt, zeigt unser Zinseszins-Rechner; die Strategie steht im FIRE-Leitfaden.
Schneller zu FIRE
- Erhöhen Sie die Sparquote. Jeder zusätzliche Prozentpunkt wirkt doppelt: Er vergrößert das Portfolio und senkt die Ausgaben, die es decken muss.
- Halten Sie Kosten niedrig. Breite, günstige Indexfonds lassen mehr Rendite bei Ihnen.
- Nutzen Sie steuerbegünstigte Konten, damit mehr Geld wächst statt jährlich an Steuern zu verlieren.
- Sichern Sie den Plan mit einem Notgroschen, um Investitionen nie zum schlechtesten Zeitpunkt verkaufen zu müssen.
So Berechnest Du deine FIRE-Zahl
Formel: FIRE number = Annual expenses × 25 (the 4% rule)
- Ermittle deine erwarteten Jahresausgaben im Ruhestand.
- Multipliziere mit 25 (entspricht 4% sicherer Entnahme).
- Das ist das Vermögen für finanzielle Unabhängigkeit.
- Vergleiche es mit Ersparnis und Sparraten für dein FIRE-Alter.