Calculadora FIRE / Jubilación Anticipada
Descubre cuándo podrías jubilarte antes y cuánto necesita tener tu cartera. Esta calculadora FIRE usa tu tasa de ahorro, la rentabilidad esperada y la regla del 4% para estimar tu número FIRE y la edad a la que alcanzas la independencia financiera.
Tus datos
¿Qué es FIRE?
FIRE son las siglas de Independencia Financiera, Jubilación Anticipada (en inglés). La idea es sencilla, aunque la disciplina no lo sea: ahorrar e invertir una parte grande de tus ingresos hasta que tu cartera sea tan grande que sus rendimientos cubran tu coste de vida. En ese punto, trabajar pasa a ser opcional. Quien persigue FIRE suele ahorrar entre el 25% y más del 60% de su sueldo neto, muy por encima de lo que ahorra la mayoría.
Lo que más pesa es tu tasa de ahorro, no tu sueldo. Alguien con un salario modesto que ahorra la mitad puede llegar antes que quien gana mucho y lo gasta casi todo. Por eso esta calculadora te pregunta por tu gasto anual y cuánto inviertes, en lugar de obsesionarse con tu salario bruto.
La regla del 4% y tu número FIRE
Tu número FIRE es el tamaño de cartera capaz de financiar tu estilo de vida indefinidamente. El atajo clásico viene de la regla del 4%: si retiras alrededor del 4% de tu cartera el primer año y luego ajustas por inflación, históricamente tu dinero tenía muchas probabilidades de durar más de 30 años. Dándole la vuelta, la cuenta es limpia:
Número FIRE = Gasto anual ÷ Tasa de retiro
Con una tasa del 4%, es lo mismo que multiplicar tu gasto anual por 25. ¿Gastas 40.000 $ al año? Tu número FIRE es 1.000.000 $. ¿Prefieres un 3,5% más prudente (unas 28,5× el gasto)? El objetivo sube a unos 1.143.000 $. Nuestra guía de la regla del 4% explica de dónde sale el número y sus límites.
Un ejemplo trabajado
Imagina que tienes 30 años, gastas 40.000 $ al año, tienes 50.000 $ invertidos y aportas 2.000 $ al mes. Con una tasa del 4%, tu número FIRE es 1.000.000 $. Suponiendo una rentabilidad real del 5% (tras inflación), la calculadora de arriba muestra que cruzarías esa línea en unos 20 años, hacia los 51. Si subes la aportación a 3.000 $/mes, lo logras en unos 16 años, cerca de los 47. Esa sensibilidad a la tasa de ahorro lo es todo.
Variantes de FIRE
- Lean FIRE: independencia financiera con un presupuesto deliberadamente austero.
- Fat FIRE: una cartera mayor que financia un estilo de vida cómodo y de más gasto.
- Coast FIRE: has invertido suficiente pronto para que, aun sin aportar un euro más, solo el crecimiento financie tu jubilación a una edad normal.
- Barista FIRE: cubres parte de tus gastos con trabajo ligero o a tiempo parcial y dejas que una cartera menor haga el resto.
Sea cual sea tu versión, las palancas son las mismas: gastar menos, ganar e invertir más, y dar tiempo al interés compuesto. Para ver lo implacable que es ese interés, prueba nuestra calculadora de interés compuesto y lee la guía del movimiento FIRE.
Cómo llegar a FIRE más rápido
- Sube tu tasa de ahorro. Cada punto extra que inviertes hace doble trabajo: engorda tu cartera y reduce el gasto que esa cartera tendrá que cubrir.
- Mantén los costes bajos. Los fondos indexados amplios y baratos dejan más rentabilidad en tu bolsillo que los productos con comisiones altas.
- Usa cuentas con ventajas fiscales para que se componga más dinero en lugar de escaparse en impuestos cada año.
- Protege el plan con un fondo de emergencia para no tener que vender inversiones en el peor momento.
Cómo Calcular tu Número FIRE
Fórmula: FIRE number = Annual expenses × 25 (the 4% rule)
- Calcula tus gastos anuales previstos en la jubilación.
- Multiplícalos por 25 (equivale a una retirada segura del 4%).
- Ese es el capital que necesitas para ser independiente.
- Compáralo con tu ahorro actual y aportaciones para hallar tu edad FIRE.