Calculatrice FIRE / Retraite Anticipée

Qu'est-ce que le FIRE ?

FIRE signifie Financial Independence, Retire Early (indépendance financière, retraite anticipée). L'idée est simple, même si la discipline ne l'est pas : épargner et investir une grande part de ses revenus jusqu'à ce que le portefeuille soit assez gros pour que ses rendements couvrent le coût de la vie. Dès lors, travailler devient facultatif. Les adeptes du FIRE visent souvent un taux d'épargne de 25 % à plus de 60 % de leur revenu net, bien au-dessus de la moyenne.

Ce qui compte le plus, c'est votre taux d'épargne, pas votre revenu. Une personne au salaire modeste qui en épargne la moitié peut atteindre l'indépendance plus vite qu'un gros salaire qui dépense presque tout. C'est pourquoi cette calculatrice demande vos dépenses annuelles et votre effort d'investissement, plutôt que votre salaire brut.

La règle des 4 % et votre nombre FIRE

Votre nombre FIRE est la taille de portefeuille capable de financer votre train de vie indéfiniment. Le raccourci classique vient de la règle des 4 % : si vous retirez environ 4 % de votre portefeuille la première année, puis ajustez à l'inflation, votre argent avait historiquement de bonnes chances de durer plus de 30 ans. En inversant, le calcul est net :

Nombre FIRE = Dépenses annuelles ÷ Taux de retrait

À 4 %, cela revient à multiplier vos dépenses annuelles par 25. Vous dépensez 40 000 $ par an ? Votre nombre FIRE est de 1 000 000 $. Vous préférez un 3,5 % plus prudent (environ 28,5× les dépenses) ? L'objectif monte à environ 1 143 000 $. Notre guide de la règle des 4 % explique d'où vient ce chiffre et ses limites.

Un exemple concret

Supposons que vous avez 30 ans, dépensez 40 000 $ par an, avez 50 000 $ investis et ajoutez 2 000 $ par mois. À 4 %, votre nombre FIRE est de 1 000 000 $. Avec un rendement réel de 5 % (après inflation), la calculatrice ci-dessus montre que vous franchiriez ce cap en environ 20 ans, vers 51 ans. Portez le versement à 3 000 $/mois et vous l'atteignez en 16 ans environ, vers 47 ans. Cette sensibilité au taux d'épargne, c'est tout le jeu.

Les variantes du FIRE

• Lean FIRE : l'indépendance financière avec un budget volontairement frugal.
• Fat FIRE : un portefeuille plus important finançant un mode de vie confortable.
• Coast FIRE : vous avez assez investi tôt pour que, même sans ajouter un euro, la seule croissance finance la retraite à un âge normal.
• Barista FIRE : vous couvrez une partie de vos coûts par un travail léger ou à temps partiel, un portefeuille plus petit faisant le reste.

Quelle que soit votre version, les leviers sont les mêmes : dépenser moins, gagner et investir plus, et laisser le temps aux intérêts composés. Pour voir leur force, essayez notre calculatrice d'intérêts composés et lisez le guide du mouvement FIRE.

Comment atteindre le FIRE plus vite

• Augmentez votre taux d'épargne. Chaque point supplémentaire investi joue double : il grossit le portefeuille et réduit les dépenses qu'il devra couvrir.
• Gardez des frais bas. Des fonds indiciels larges et peu chers laissent plus de rendement dans votre poche.
• Utilisez des enveloppes fiscalement avantageuses pour que davantage d'argent se capitalise au lieu de partir en impôts.
• Protégez le plan avec un fonds d'urgence pour ne jamais vendre vos placements au pire moment.