Calculadora de Cuánta Casa Puedo Pagar

El ratio de endeudamiento que usa el banco

«Cuánta casa puedo pagar» tiene dos respuestas: la que un banco te aprobará y la que puedes vivir tranquilo. Esta calculadora parte de la primera, porque es un límite duro. En España, la referencia habitual es que la cuota de la hipoteca —y el conjunto de tus deudas— no supere en torno al 35% de tus ingresos netos. Es el ratio de endeudamiento, y es lo que de verdad manda.

Por eso pagar un préstamo de coche puede subir tu presupuesto de vivienda más que una subida de sueldo: cada euro de cuota existente sale directo del 35% antes de que un solo euro llegue a la hipoteca. Pruébalo arriba: baja el campo de «otras cuotas de deuda» y mira cómo salta el precio que puedes permitirte.

El máximo del banco no es tu presupuesto

Aquí está la trampa que la calculadora quiere destapar: el precio que muestra es un techo, no un objetivo. Pedir prestado el 35% entero te deja «pobre con casa»: técnicamente propietario, en la práctica incapaz de ahorrar, invertir o absorber un imprevisto.

El número que aprueba el banco ignora todo lo que no es deuda: la compra, los niños, el plan de pensiones, una vida. Una cuota que parece bien en el ratio puede aun así ahogar tus aportaciones a la jubilación y no dejar nada para el fondo de emergencia que una casa hace más necesario, no menos. Una caldera, un tejado o una tubería rota ahora son tu problema, y no esperan a fin de mes.

Un objetivo más honesto

Mucha gente que se mantiene cómoda apunta bastante por debajo del máximo: mantiene el coste total de vivienda más cerca del 25-30% de los ingresos. Calcula el número de las dos formas: una al 35% del banco y otra al ratio con el que de verdad vivirías tranquilo. La diferencia entre ambas es tu margen de seguridad.

Los costes que esconde el precio de venta

La capacidad de compra no es el precio: es la cuota mensual, y la cuota es más que capital e intereses. Esta calculadora incluye IBI y seguro, pero ser propietario acarrea más:

• Mantenimiento: una regla común es en torno al 1% del valor de la vivienda al año, de media. Es irregular e inevitable.
• Gastos de compra: ITP, notaría y registro se pagan al principio y, en España, pesan mucho (8-13%). Presupuéstalos aparte de la entrada.
• El tipo: la capacidad de compra es brutalmente sensible al tipo de la hipoteca. Míralo en nuestra calculadora de hipoteca.

Un ejemplo real: dos compradores, el mismo sueldo

Imagina dos personas que ganan 2.500 € netos al mes cada una. Sobre el papel, presupuestos idénticos. En la práctica, muy distintos.

El comprador A no tiene otras deudas. Todo su 35% —875 € al mes— puede ir a la vivienda. El comprador B arrastra una cuota de coche de 250 € y 100 € de mínimos de tarjeta. Esos 350 € salen de arriba, dejando solo 525 € para la vivienda. Al mismo tipo y plazo, el comprador A puede permitirse una casa que vale decenas de miles más que la de B, con exactamente el mismo ingreso. La lección no es «gana más»; es «arrastra menos». Liquidar deuda antes de solicitarla suele ser la vía más rápida a una hipoteca mayor y más barata.

Ahora ponlo a prueba. Los dos deberían preguntarse: ¿qué le pasa a la cuota si el tipo sube un punto cuando de verdad firmo, o si uno de los ingresos desaparece seis meses? Un presupuesto que solo sobrevive en el mejor escenario no es un presupuesto: es una apuesta. Modela la subida de tipos en la calculadora de hipoteca antes de comprometerte.

Antes de decidir comprar

Que puedas pagar una casa no significa que comprar sea lo más inteligente ahora mismo. La pregunta previa es si comprar le gana a alquilar para tu horizonte temporal: nuestra calculadora de alquilar o comprar lo responde con el año de equilibrio. Si vas a mudarte en pocos años, los gastos de compra pueden no amortizarse nunca.

Esta herramienta es educativa y no constituye asesoramiento financiero personalizado ni una oferta hipotecaria. La aprobación real depende de tu perfil, tu empleo, las reglas del banco concreto y la normativa vigente.